İçindekiler
Coinsurance vs Copay: Fark Nedir?
Coinsurance ve copays, sağlık sigortasının maliyetlerini anlamak için önemli terimlerdir. Bu ve diğer cepten yapılan masraflar, sizin ve ailenizin aldığı sağlık bakımı için ne kadar ödeyeceğinizi etkiler.
Önemli Çıkarımlar
- Bir copay, reçeteler, doktor ziyaretleri ve diğer bakım türleri için ödediğiniz belirli bir orandır.
- Madeni para sigortası, indirilebilir tutarınızı karşıladıktan sonra ödediğiniz maliyetlerin yüzdesidir.
- Kesinti, madeni para güvenceniz tam olarak devreye girmeden önce tıbbi hizmetler ve reçeteler için ödediğiniz belirli miktardır.
- Cepten yapılan harcamalar, kendinizin ödemesi gereken tıbbi harcamalardır. Cepten maksimum tutarı harcadıktan sonra, sağlık planınız uygun harcamaların %100’ünü karşılamalıdır.
- Genel olarak, aylık primleriniz ne kadar düşükse, sigorta faturalarınızı karşılamaya başlamadan önce o kadar fazla cepten harcama yapmanız gerekecektir.
İlk olarak, Muafiyet Nedir?
İlk olarak, madeni para sigortası ve ortak ödemeler arasındaki farkı anlamak için, kesintiler hakkında bilgi sahibi olmanıza yardımcı olur.
İndirilebilir tutar, planınız kapsanan hizmetlerin maliyetlerini paylaşmaya başlamadan önce sağlık hizmetiniz için her yıl ödediğiniz belirli bir miktardır. Örneğin, 3.000$’lık bir muafiyetiniz varsa, sigortanız tam olarak devreye girmeden önce 3.000$ ödemeniz gerekir.
Politikanıza bağlı herhangi bir bağımlınız varsa, aile için bireysel bir kesinti ve farklı (daha yüksek) bir tutarınız olacaktır.
Investopedia / Sabrina Jiang
Coinsurance Nedir?
Coinsurance, muafiyetinizi karşıladıktan sonra ödediğiniz sağlık giderlerinin yüzdesidir. Sağlık sigortası planınız geri kalanını öder. Örneğin, bir “80/20” planınız varsa, bu, planınızın %80’ini kapsadığı ve %20’sini ödediğiniz anlamına gelir; bu, maksimum cepten limitinize ulaşana kadar.
Yine de, para güvencesi yalnızca kapsanan hizmetler için geçerlidir. Planın kapsamadığı hizmetler için masraflarınız varsa, faturanın tamamından siz sorumlu olacaksınız. Planınızın neleri kapsadığından emin değilseniz, avantajlar kitapçığını gözden geçirin veya plan sağlayıcınızı arayın.
Copay nedir?
Kopaylar (veya ek ödemeler), hizmet aldığınızda tıbbi sağlayıcınıza ödediğiniz belirli tutarlardır. Copay’ler tipik olarak 10 dolardan başlar ve aldığınız bakımın türüne bağlı olarak oradan yükselir. Farklı ödemeler genellikle ofis ziyaretleri, uzman ziyaretleri, acil bakım, acil servis ziyaretleri ve reçeteler için geçerlidir.
Kopya ödemeniz, muafiyetinizi henüz karşılamamış olsanız bile geçerlidir. Örneğin, 50 ABD doları tutarında bir uzman ek ödemeniz varsa, bir uzmanı görmek için ödeyeceğiniz şey budur – muafiyetinizi karşılamış olsanız da olmasanız da.
Çoğu plan, önleyici hizmetleri %100 kapsar, yani hiçbir şeye borçlu olmayacaksınız.
Genel olarak, copay’ler düşülebilir tutarınıza sayılmaz, ancak yıl için maksimum cepten limitinize sayılırlar.
| Coinsurance ve Copays: Bir Karşılaştırma | |
|---|---|
| madeni para sigortası | copays |
| ziyaret veya prosedür maliyetinin yüzdesi olarak değişir | ziyaret veya prosedür başına sabit dolar miktarı |
| aynı yüzde tüm prosedürler için geçerlidir | ziyaretin türüne veya prosedüre bağlı olarak değişebilir |
| muafiyet karşılandıktan sonra başlar | genellikle muafiyete ulaşılmadan önce ödenir |
Cepten Çıkan Maksimum Değerler Nelerdir?
Cepten yapılan harcamalar, örneğin harcamalarınız henüz düşülebilir planınıza ulaşmadıysa, sigorta kapsamına girmeyen sağlık giderleridir. Cepten yapılan maksimum tutar, bir yıl içinde ödemeniz gereken maksimum cepten harcama tutarıdır.
Cepten maksimuma ulaştığınızda, sağlık sigortası planınız, yılın geri kalanında kapsanan tüm hizmetlerin %100’ünü kapsar. Kesintiler, ortak ödemeler ve madeni para güvencesi için harcadığınız her para, cebinizden çıkardığınız maksimum tutara dahil edilir. Ancak, primler sayılmaz ve planınızın kapsamadığı hizmetlere yaptığınız harcamalar da sayılmaz.
Muafiyetler gibi, iki cepten limitiniz olabilir – bireysel bir ve bir aile limiti. Uygun Bakım Yasası uyarınca, izin verilen en yüksek cepten maksimum miktar, bireysel kapsama alanı için 8,550 ABD Doları ve aile kapsamı için 17,100 ABD Doları olarak belirlenmiştir.
Ağ İçi ve Ağ Dışı Karşılaştırması
Bazı planlarda, iki tür kesinti, ortak ödeme, madeni para sigortası ve cepten ödeme maksimumları vardır: biri ağ içi sağlayıcılar için, diğeri ağ dışı sağlayıcılar için.
Ağ içi sağlayıcılar, planınızın özel fiyatlar üzerinde anlaşmaya vardığı doktorlar veya tıbbi tesislerdir. Ağ dışı sağlayıcılar diğer her şeydir ve genellikle çok daha pahalıdırlar.
Ağ içi olmanın mutlaka yaşadığınız yere yakın anlamına gelmediğini unutmayın. Bir Kuzey Carolina planınız olabilir ve Ohio’daki Cleveland Clinic’te bir ağ içi sağlayıcı görebilirsiniz.
Mümkün olduğunda, tüm sağlık ihtiyaçlarınız için ağ içi sağlayıcıları kullandığınızdan emin olun. Kullanmak istediğiniz belirli doktorlar ve tesisler varsa, bunların planınızın ağının bir parçası olduklarından emin olun. Değilse, bir sonraki açık kayıt döneminde plan değiştirmek mali açıdan mantıklı olabilir.
Copay ve Coinsurance Örneği
Copay’leri ve madeni sigortayı açıklamaya yardımcı olmak için basitleştirilmiş bir örnek aşağıda verilmiştir.
Diyelim ki 3.000$’lık indirilebilir, 50$’lık uzman ortak ödemeleri, 80/20 eş güvencesi ve maksimum 6.000$’lık cepten çıkış limiti olan bireysel bir planınız (bağımlı kişi yok) var.
Yıllık kontrolüne gidiyorsun (önleyici bir hizmet olduğu için ücretsiz) ve omzunun ağrıdığını söylüyorsun. Doktorunuz daha yakından bakmanız için sizi bir ortopedi uzmanına (50 dolarlık bir ödeme karşılığında) gönderir.
Bu uzman, neler olup bittiğini öğrenmek için bir MRI önerir. MR’ın maliyeti 1500 dolar. Henüz muafiyetinizi karşılamadığınız için tüm tutarı ödersiniz.
Görünüşe göre, yırtık bir rotator manşetiniz var ve onu düzeltmek için ameliyata ihtiyacınız var. Ameliyatın maliyeti 7 bin dolar. MR için zaten 1.500 $ ödediniz, bu nedenle indirilebilir tutarınızı karşılamak ve maddi güvencenin devreye girmesi için ameliyat faturalarının 1.500 $’ını ödemeniz gerekiyor. Bundan sonra, payınız %20’dir – bu örnekte 1.100 $’dır. Sonuç olarak, yırtık rotator manşetiniz size 4.100$’a mal oluyor.
Coinsurance, İndirilebilirliğe Doğru Sayılır mı?
Hayır. Coinsurance, harcamalarınız düşülebilir tutara ulaştıktan sonra ödediğiniz sağlık giderlerinin kısmıdır. Örneğin, %20’lik bir maddi güvenceniz varsa, sigorta sağlayıcınız, siz muafiyeti karşıladıktan sonra tüm masrafların %80’ini ödeyecektir.
Tüm Sağlık Sigortası Planlarında Copay ve Coinsurance Var mı?
Hayır. Bazı sağlık hizmetleri planları, müşterilerin belirli tıbbi hizmetler için bir kopya ödemesini gerektirmeyebilir, ancak bu planlar genellikle daha yüksek primlerle gelir. Öte yandan, çok yüksek bir muafiyete sahip bir felaket sağlık planı, maddi güvence olmadan birçok önleyici giderin %100’ünü karşılayabilir.
Copays ve Coinsurance Vergiden Düşülebilir mi?
Ortak ödemeler, madeni para sigortası ve primler gibi sağlık masrafları, düzeltilmiş brüt gelirinizin %7,5’ini aşarsa vergiden düşülebilir. Sağlık harcamalarınız bu eşiği aşarsa, %7,5’in üzerindeki tutar kesilebilir.
Yüksek İndirilebilir Sağlık Planı nedir?
Yüksek indirilemeyen bir sağlık planı, düşük primli ancak çok yüksek bir indirilemeyen ucuz bir sağlık sigortası planıdır. Bu planlar, cepten önemli harcamalar getirebilecekleri için, rutin tıbbi harcamaları düşük olan ve felaketle sonuçlanan sağlık hizmetleri olaylarından endişe duyan genç, sağlıklı çalışanlar için popülerdir.
Yüksek indirilebilir planların ek bir avantajı, yalnızca HDHP’ye sahip işçiler tarafından kullanılabilen Sağlık Tasarruf Hesabı’dır. Bu tasarruf hesapları, para nitelikli tıbbi harcamalar için kullanıldığı sürece vergiden muaftır.
Sağlık Sigortası Primi Nedir?
Bir sağlık sigortası primi, sağlık sigortası kapsamını sürdürmenin ön maliyetidir. Primlerin çoğu aylık veya iki haftada bir ödenir. Sağlık hizmetiniz işvereniniz tarafından sağlanıyorsa, genellikle primi maaşınızdan keserler.
Alt çizgi
Bir sağlık sigortası planı için alışveriş yaptığınızda, plan açıklamaları her zaman primleri (plana sahip olmak için her ay ödediğiniz tutar), kesintileri, ödemeleri, madeni paraları ve cepten limitleri belirtir. Genel olarak, daha uygun maliyet paylaşımı faydaları sunan planlar için primler daha yüksektir.
Genelde sağlıklı ve dikkatli bir insansanız, daha yüksek limitlere sahip düşük maliyetli bir plan sizin için işe yarayabilir. Bununla birlikte, önemli sağlık harcamalarınız olmasını bekliyorsanız, masraflarınızın daha fazlasını karşılayacak bir plana sahip olmak için her ay daha fazla prim harcamaya değer olabilir.
