İçindekiler
Bir konut öz sermaye kredi limiti (HELOC), evi teminat olarak kullanarak konut öz sermayenizden (evinizin halihazırda sahip olduğunuz değerinin yüzdesi) yararlanmanıza olanak tanır. HELOC’ler çekicidir çünkü tadilatlar, borç konsolidasyonu, tıbbi faturalar ve diğer masraflar için nakde kolay erişim sağlarlar. Bununla birlikte, bir sorun var: HELOC’ler konut sermayesine bağlı olduğundan, mülk değeriniz düşerse borç vereniniz kredi limitinizi dondurabilir veya azaltabilir.
Önemli Çıkarımlar
- Bir konut kredisi limiti (HELOC), eviniz tarafından güvence altına alınan döner bir kredi limitidir.
- Borç verenler, kredi tutarını konut öz sermayenize, kredi puanınıza ve borç-gelir (DTI) oranına dayandırır.
- HELOC’ların genellikle iki aşaması vardır: bir çekme süresi ve bir geri ödeme süresi.
- Ev değeriniz önemli ölçüde düşerse, borç vereniniz kredi limitinizi sınırlayabilir veya dondurabilir.
Konut Sermayesi Kredi Limiti (HELOC) Nedir?
HELOC, evinizin güvence altına alması dışında, kredi kartına çok benzeyen döner bir kredi hattıdır. Bir ev teminat görevi gördüğünden, sabit olmayan değişken olan HELOC faiz oranları, kredi kartları ve kişisel krediler için olanlardan daha uygun olma eğilimindedir.
Borç vereniniz, konut öz sermayenize, kredi puanınıza, borç-gelir (DTI) oranınıza ve diğer faktörlere dayalı olarak belirli bir miktarda kredi için sizi onaylar. Kredi limitinizin altında kaldığınız sürece, paraya ihtiyacınız olduğunda, parayı çevrimiçi havale, yerel banka şubenizden nakit çekme veya bir çek, ATM kartı veya hesaba bağlı kredi kartı yoluyla çekerek borç alabilirsiniz.
HELOC’ler ve konut sermayesi kredileri, evinizi teminat olarak kullanarak borç para almanıza izin verir, ancak bunlar farklı şekilde çalışır. HELOC, döner bir kredi limitidir, konut kredisi ise size önceden toplu ödeme sağlar. Her iki kredi de faiz ve ücretleri içerir.
Bir HELOC’u Nasıl Geri Ödersin?
HELOC’ların genellikle iki aşaması vardır: bir çekme süresi ve bir geri ödeme süresi.
Çekiliş süresi genellikle 10 yıl sürer, bu süre zarfında kredi limitinize kadar ödünç alabilir, geri ödeyebilir ve istediğiniz sıklıkta tekrar ödünç alabilirsiniz. Bu aşamada, ödünç aldığınız miktara faiz ödersiniz veya (kredi sözleşmenize göre) aylık minimum ödeme yaparsınız. Ayrıca, borç verenin izin vermesiyle, kredi anaparasına yönelik ödemeler de yapabilirsiniz.
Çekme süresi sona erdiğinde, HELOC kapanır – bu, daha fazla para çekemeyeceğiniz anlamına gelir – ve geri ödeme dönemine geçer. Anaparayı ve faizi ödemek için genellikle 20 yıl boyunca aylık ödemeler yapacaksınız. Ödemenizin boyutu, çekiliş süresinin sonundaki ödenmemiş bakiyenize ve geçerli faiz oranına bağlı olacaktır. Bazı HELOC’ların balon ödemesi vardır, yani kredinin tüm tutarı artı faiz, çekiliş süresinin sonunda vadesi gelir.
HELOC’lerin genellikle değişken faiz oranları vardır, bu nedenle ödemeleriniz zamanla artabilir veya azalabilir.
HELOC’ler ve Düşen Ev Değerleri
Yukarıda belirtildiği gibi, HELOC kredi limitiniz, diğer sayıların yanı sıra evinizin değerine bağlıdır. Borç vereniniz bir HELOC’a başvurduğunuzda evinizin değerini dikkate alırken, kredi limitinizi ve tüm kredi vadesi boyunca ödeme yapma kabiliyetinizi değerlendirir. Krediyi güvence altına aldığınızdan bu yana bir şey önemli ölçüde değiştiyse, borç vereniniz HELOC’unuzu azaltabilir veya dondurabilir.
Böyle bir durumda, kredi limitinizin toplam tutarını (veya donma durumunda herhangi bir kısmını) çekemezsiniz. Bununla birlikte, aylık faiz ödemeleri de dahil olmak üzere kredi sözleşmenizi yerine getirmek için hala kancada olacaksınız. Bir borç verenin kredi limitinizi düşürmesinin veya dondurmasının en yaygın nedenlerinden bazıları şunlardır:
- Kredi notu düştü
- İstihdam veya gelir durumu değişti
- Genel borç yükü arttı
- Medeni durum değişti
- Evin değeri önemli ölçüde düştü
Borç vereniniz, HELOC’unuzu azalttıktan veya dondurduktan sonra üç iş günü içinde size yazılı bildirim göndermelidir. Borç verenin gerekçesi size mantıklı gelmiyorsa, ayrıntılı bir açıklama isteyin ve kredi limitinizi geri yüklemek için yapabileceğiniz herhangi bir şey varsa.
Borç verenin bir hata yaptığını düşünüyorsanız karara itiraz edebilirsiniz – örneğin, eviniz, yakın zamanda önemli iyileştirmeler yaptığınız için borç vereninizin fark ettiğinden daha değerlidir. Elbette, mülkünüzün değerine göre itiraz etmek istiyorsanız, borç vereniniz güncellenmiş bir ev değerlendirmesi bekleyecektir. Ancak, değerlendirme ücretlerinin sizin sorumluluğunuzda olacağını ve daha da önemlisi, güncellenmiş bir değerlendirmenin borç vereninizin itirazınızı onaylayacağını garanti etmeyeceğini unutmayın.
Borç vereniniz HELOC’unuzu geri yüklemezse, tekliflerini görmek için diğer borç verenlerle görüşebilirsiniz. Yeni bir HELOC açabilir ve fonların bir kısmını orijinal kredi limitinizi ödemek için kullanabilirsiniz.
İstediğim herhangi bir şeyi ödemek için bir konut kredisi limiti (HELOC) kullanabilir miyim?
Ev sermayesi kredi limitinizden (HELOC) bir kez çektiğinizde, bu parayı nasıl harcayacağınız size bağlıdır (borç vereniniz değil). Akıllı kullanımlar arasında ev iyileştirmeleri, borç konsolidasyonu, ev gibi büyük bilet alımları, yeni bir ticari girişim veya tıbbi faturalar yer alabilir.
Elbette, kredi kartlarınızı gereksiz harcamalarla sınırlamak gibi, sahip olabileceğiniz finansal sorunları gizlemek için bir HELOC kullanmaktan kaçınmak önemlidir. Başka bir deyişle, kendinizi daha büyük bir finansal deliğe sokmak için bir HELOC kullanmamalısınız. Bunun yerine, başınızı belaya sokan faktörleri ele almaya çalışın ve mali durumunuzu iyileştirmenize yardımcı olması için HELOC’u kullanın.
Bir değerlendirmenin maliyeti nedir?
Fixr.com’a göre, tek ailelik bir ev değerlendirmesinin ortalama fiyatı, ev tadilatı, kurulumu ve onarım projeleri için maliyet kılavuzları, karşılaştırmalar ve bilgiler sağlayan 375 ila 450 dolar arasındadır.
HELOC faizini düşebilir miyim?
HELOC’a ödediğiniz faizi, yalnızca parayı HELOC için teminat görevi gören evi “satın almak, inşa etmek veya önemli ölçüde iyileştirmek” için kullanırsanız düşebilirsiniz. Yine de, Vergi Kesintileri ve İşler Yasası uyarınca standart kesinti arttı, bu nedenle vergi beyannamenizde HELOC faizini kaleme alarak öne çıkamayabilirsiniz.
Alt çizgi
Mülk değerleri zamanla yükselme eğilimindedir. Yine de yükselen ipotek oranları, arz artışları, talep düşüşleri, durgunluklar ve diğer olaylar fiyatların düşmesine neden olabilir. Evinizin değeri biraz düşerse, hafif piyasa dalgalanmaları normal olduğundan, borç vereniniz HELOC’unuzu düşürmez veya dondurmaz. Evinizin değeri önemli ölçüde değiştiğinde, borç vereniniz riskini sınırlamak için harekete geçebilir.