İçindekiler
Daha Hızlı Artan Fonlar
Temettü getiren hisse senetleri ve yatırım fonları, temettüleri yeniden yatırdığınız sürece emeklilik portföyünüzün daha hızlı büyümesine yardımcı olabilir. Ancak, özellikle paranızı geleneksel bir IRA’ya yatırdıysanız, parayı çekmek istediğinizde vergi tuzağı olabilirler.
Önemli Çıkarımlar
- Geleneksel IRA’larda kazanılan temettüler, ödendiğinde veya yeniden yatırıldığında vergilendirilmez, bunun yerine emeklilik hesabından yapılan para çekme işlemleri, geri çekildiklerinde kişinin cari gelir vergisi üzerinden vergilendirilir.
- Bir Roth IRA içindeki fonlar veya yatırımlar, temettü ödemeleri de dahil olmak üzere vergiden muaf bir temelde büyür ve bu nedenle bunlar vergiye tabi değildir.
- Bu ertelemeler ve muafiyetler, yalnızca emeklilik fonlarını çekmek için en az 59½ yaşına kadar beklerseniz geçerlidir.
IRA Temettüleri Nasıl Vergilendirilir?
Vergi Tuzağı Açıklandı
Normal bir yatırım hesabında, kazandığınız temettüler ve sermaye kazançları, sermaye kazançları vergisi uygulamasından yararlanır. Bu, bu kazançların daha düşük bir oranda vergilendirilebileceği anlamına gelir (gelir seviyenize bağlı olarak %0’dan %20’ye kadar).
Örneğin, 40.400$ veya daha az kazanırsanız, temettüler ve uzun vadeli sermaye kazançları için %0 vergi ödersiniz. 40.401$ ile 445.850$ arasında kazananlar, temettüler ve sermaye kazançları için yalnızca %15 ödeyeceklerdir. 445.850 dolardan fazla kazananlar, temettüler ve sermaye kazançları için sadece %20 ödeyecek.
Ancak bu para bir IRA’dayken, sahip olduğunuz IRA türüne ve parayı ne zaman çekmek istediğinize bağlı olarak tedavi kökten farklı olabilir.
Emeklilikten önce, herhangi bir IRA türündeki para aslında vergilerden kaçınır. Bir Roth IRA’ya veya geleneksel IRA’ya yeniden yatırılan ve bu hesapta kalan temettüler için herhangi bir vergi ödemeyeceksiniz.
Mount Prospect Daly Investment Management LLC’nin başkanı John P. Daly, “Emeklilik hesapları, IRA’lar ve Roth IRA’ların en büyük yararı, temettülerin yıllık olarak vergilendirilmemesidir. Bu, vergi erteleme bileşenidir” diyor. , Ill. “Düzenli vergilendirilebilir bir yatırım hesabı ile, temettüler, onları aldığınız her yıl vergilendirilir.”
Bir IRA ile, para çekmek istediğinizde yakalama gelir. Kurallar, sahip olduğunuz IRA türüne bağlı olarak farklılık gösterir. Hem Roth hem de geleneksel IRA’lar için nasıl çalıştıkları aşağıda açıklanmıştır.
Roth IRA Para Çekme
59½ yaşından sonra bir Roth IRA’ya yatırılan parayı çektiğiniz ve bu hesaba beş yıldan fazla süredir sahip olduğunuz sürece, para çekme işlemleri temettü içerse bile, para çekme işlemlerinde sıfır vergi ödersiniz. 59½’den önce para çekmeniz gerekiyorsa, çektiğiniz kazançlar için mevcut vergi oranınız üzerinden vergi ödemeniz gerekir. IRA’ya yapılan katkılar için vergi veya herhangi bir ceza ödemeniz gerekmeyecek, çünkü bu para bu katkıyı yapmadan önce vergilendirildi.
“Roth IRA’lardan para çekmek biraz zor. Emekli olmadan önce, yalnızca katkılarınıza ek olarak elde edilen kazançlar üzerinden vergilendirilirsiniz. Örneğin, Roth IRA’nızın %80’i katkılardan oluşuyorsa, geri kalanı katkılardan oluşuyorsa. Irvine, Kaliforniya’da Index Fund Advisors Inc.’in kurucusu ve başkanı ve kitabın yazarı Mark Hebner, ” Endeks Fonları: Aktif Yatırımcılar için 12 Adımlı Kurtarma Programı.
59½ yaşından önce para çekmeye karar verirseniz, çekme işlemi özel bir istisna için geçerli olmadıkça, çektiğiniz kazançlar için de %10 ceza ödemek zorunda kalabilirsiniz. Özel istisnalar arasında engellilik, ilk kez ev satın alma ve diğer bazı nitelikli istisnalar yer alabilir. Özel istisna kurallarına uysanız bile, mevcut vergi oranınız üzerinden temettüler ve sermaye kazançları üzerinden vergi ödemeniz gerekecektir.
Geleneksel IRA Para Çekme İşlemleri
Geleneksel bir IRA’dan çekilen paranın çoğu, %37’ye kadar çıkabilen mevcut vergi oranınız üzerinden vergilendirilir. IRA hesabınızdaki kazançlardan elde edilen herhangi bir sermaye kazancı, daha düşük sermaye kazancı vergi muamelesinden faydalanmaz; düzenli gelirle aynı oranda vergilendirilirler.
Bu kuralın tek istisnası, halihazırda vergilendirilmiş parayı kullanarak geleneksel bir IRA’ya katkıda bulunmanızdır (başka bir deyişle, katkıyı yaparken vergi indirimi almamışsınızdır). Ancak bu yaklaşımı benimsemeye dikkat edin: Geleneksel bir IRA’da vergi ertelenmiş katkıları vergiye tabi katkılarla karıştırmak, emeklilikte halletmek için bir kabus olabilir.
59½ yaşından önce para çekerseniz, özel bir istisna için gerekli şartları sağlamadığınız sürece katkı payları ve kazançlar için %10 ceza ödemeniz gerekebilir.
Conn, Cheshire’daki Armstrong Financial Strategies’in kurucusu EA, Morris Armstrong, “Emeklilik sırasında daha düşük bir vergi diliminde olma fikri, çoğu Amerikalı’nın bir emeklilik planına katkıda bulunmasının nedenidir” diyor. “Eğer bugün 25$ tasarruf edebilirlerse ve sadece 15$ ödeyebilirlerse Emekli olduklarında vergi konusunda, bunun iyi bir anlaşma olduğunu düşünüyorlar. Gerçek bir uyanış çağrısı olabilir. Birçok insan aynı parantez içinde ve şimdi gelirlerinin her kuruşunda vergi ödüyor.”
Alt çizgi
Bir IRA, emeklilik için tasarruf etmek için harika bir seçenektir. Anahtar, yatırım yapmadan önce para çekme kurallarını bilmektir, böylece emeklilikte herhangi bir vergi sürpriziyle karşılaşmazsınız.
Blue Ocean Global Wealth’in CEO’su Marguerita M. Cheng, “Vergi çeşitlendirmesi, yatırım çeşitlendirmesi kadar önemli olabilir. Vergilendirilebilir, vergi ertelenmiş ve vergiden muaf yatırımların bir karışımına sahip olmak önemlidir” diyor. Gaithersburg, Md.
Bir Roth IRA’nın niteliklerini karşıladığınız sürece, bu her zaman ilk tercihiniz olmalıdır. Katkıdaki vergi indirimini kaybedersiniz, ancak uzun vadeli faydalar genellikle buna değer.
Ek olarak, “birçok Amerikalı için… [especially] Millennials, bir Roth IRA, vergi oranları yalnızca gelecekte artacağından en iyi seçimdir. Bir emekli kısa vadede geleneksel bir IRA’dan yararlanabilse de, çoğunluk için bir Roth kazanacaktır. Ayrıca, bir Roth IRA ile, gelecekteki belirsiz vergi oranları veya gerekli minimum dağıtımlarla sınırlı değilsiniz” diyor Lake Mary, Fla’daki Dias Wealth LLC’nin kurucusu ve yönetici ortağı Carlos Dias Jr.