İçindekiler
Ev ipoteğinizi öderken, öz sermaye oluşturursunuz – kredi bakiyeniz ile evinizin mevcut değeri arasındaki fark. Yeterli özsermaye ile, bir ev rehni kredisi (veya HELOC olarak da bilinen bir ev rehni kredi limiti) yoluyla evinizi teminat olarak kullanarak borç alabilirsiniz. Bir konut kredisi, ev tadilatı, üniversite eğitimi ve diğer büyük harcamalar için nakit paraya erişmenin uygun bir yolu olabilir.
Tabii ki, bu paraya er ya da geç ihtiyacınız varsa, konut kredisi almanın ne kadar sürdüğünü merak ediyor olabilirsiniz. Cevap, borç vereninize, ne kadar iyi hazırlandığınıza ve bir değerleme uzmanı ve bir kapanış avukatı planlamanın ne kadar sürdüğüne bağlıdır.
Önemli Çıkarımlar
- Bir ev öz sermaye kredisi (ikinci ipotek olarak da adlandırılır), evinizi satmadan veya yeniden finanse etmeden öz sermayenizden yararlanmanıza olanak tanır.
- Eviniz krediyi güvence altına alır ve ödeme yapmayı bırakırsanız borç vereniniz haczedebilir.
- Borç vereniniz size, belirli bir kredi vadesi boyunca faiziyle geri ödediğiniz toplu bir ödeme verir.
- Ödünç alabileceğiniz miktar, gelirinize, kredi geçmişinize, biriktirdiğiniz öz sermayeye ve evinizin cari değerine bağlıdır.
- Bir krediye başvurduğunuzda, krediyi kapatıp paranızı almanız genellikle iki hafta ile iki ay arasında sürer.
Konut Kredisi Nedir?
Bir ev sermayesi kredisi (diğer adıyla ikinci bir ipotek), evinizi teminat olarak kullanarak borç para almanızı sağlar. Borç vereniniz size, genellikle beş ila 20 yıl arasında, sabit bir vade boyunca her ay faiziyle geri ödediğiniz toplu ödeme yapar. Ödünç alabileceğiniz miktar, gelirinize, kredi geçmişinize, evinizin cari değerine ve biriktirdiğiniz öz sermaye miktarına bağlıdır. Federal Ticaret Komisyonu’na (FTC) göre, birçok borç veren, evinizdeki öz sermayenin %80’inden fazlasını ödünç almanızı tercih etmez.
Ev Sermayesi Kredisi Gereksinimleri
Bir konut kredisi için nitelikler borç verene göre değişir, ancak çoğu zaman borçluların aşağıdaki özelliklere sahip olmasını gerektirir:
Ek olarak, borç vereniniz evinizin değerini doğrulamak için bir değerlendirme isteyebilir ve kapanışta sekmeyi alırsınız.
Ev tadilatı, kurulumu ve onarım projeleri için maliyet kılavuzları, karşılaştırmalar ve bilgiler sağlayan Fixr.com’a göre, tek ailelik bir ev değerlendirmesi için ortalama fiyat Mart 2022 itibariyle 375 ila 450 dolar arasındadır.
Konut Kredisi Nasıl Çalışır?
Asgari kredi gereksinimlerini karşıladığınızdan eminseniz, konut kredisi almanın temel adımları aşağıdaki gibidir:
- Bir borç veren seçin. Mevcut kredi sağlayıcınız da dahil olmak üzere en az üç borç verenin anlaşmalarını karşılaştırmak iyi bir fikirdir.
- Uygulamak. Geliriniz, borcunuz ve eviniz ile ilgili soruları yanıtlamanız ve birkaç belge göndermeniz gerekecektir.
- bir değerlendirme alın. Borç vereniniz bir değerleme gerektiriyorsa, alanı tanıyan lisanslı, tarafsız bir değerleme uzmanı ile bir değerleme ayarlayacaktır.
- Sigorta oluşturma. Borç veren, başvurunuzu, destekleyici belgeleri ve değerlendirme raporunu aldığında, bir sigortacı, kredi başvurunuzu onaylayıp onaylamamaya karar vermek için her şeyi gözden geçirir.
- Kapat. Krediniz onaylanırsa, kredi vereniniz, avukatınız (gerekirse) ve noter ile görüşerek kredi belgelerini imzalar ve krediyi kesinleştirirsiniz. Fikrinizi değiştirmek ve krediyi iptal etmek için üç gününüz var. Bu süre sona erdiğinde, krediyi elinizde tuttuğunuzu varsayarsak, paranızı alırsınız.
Ne Kadar Hızlı Ev Sermayesi Kredisi Alabilirsiniz?
Tüm konut kredisi süreci iki haftadan iki aya kadar sürer. Zaman çizelgesini birkaç faktör etkiler; bazıları sizin kontrolünüz dahilinde, bazıları ise kontrolünüz dışındadır:
- ne kadar iyi hazırlanmışsın. Borç vereniniz mevcut ipotek beyanınızın, emlak vergisi faturanızın ve gelir belgenizin kopyalarını görmek isteyecektir. Bunlara sahip değilseniz, borç vereninizin başvurunuzu işleme koyması daha uzun sürebilir.
- Sigortalama süreci. Borç vereniniz kredi puanınızı, DTI oranınızı ve diğer finansal detayları gözden geçirecektir. Mali durumunuzun karmaşıklığına bağlı olarak, süreci özetleyebilecek ek bilgiler sağlamanız gerekebilir.
- Değerlendirmenin zamanlaması. Borç vereniniz, evinizin değerini doğrulamak (ve kredi tutarının mantıklı olduğundan emin olmak) için lisanslı, üçüncü taraf bir değerleme uzmanı tutacaktır. Değerleme uzmanının yoğun bir programı varsa, bu adım beklenenden daha uzun sürebilir.
- Kapanış zamanlaması. Bazı eyaletler, bir kredi kapanışı sırasında bir avukatın bulunmasını gerektirir. Eğer öyleyse, avukatınızın yoğun programı etrafında çalışmak zorunda kalırsanız kapanış ertelenebilir.
Bir Mortgage Ödemek için Ev Sermayesi Kredisi Kullanabilir misiniz?
Birçok ev sahibi, tadilat, kolej masrafları veya diğer büyük masrafları ödemek için konut kredisi kullanır. Bununla birlikte, herhangi bir şeyi ödemek için ev sermayesi kredisi gelirlerini kullanabildiğiniz için, fonlarla bir ipotek ödemek mümkündür. Daha düşük bir faiz oranına ve daha düşük bir aylık ödemeye kilitlenirseniz, bu strateji finansal açıdan mantıklı olabilir. Ancak, herhangi bir karar vermeden önce konut kredisinin kapanış maliyetlerini ve mevcut krediniz üzerindeki ön ödeme cezalarını göz önünde bulundurun.
Ev Sermayesi Kredisini Erken Ödeyebilir misiniz?
Konut kredinizi erken ödeyerek yüzlerce veya binlerce dolar tasarruf edebilirsiniz – ancak bu her zaman böyle değildir. Birçok borç veren, birkaç aylık faize veya kredi bakiyesinin bir yüzdesine eşit bir ön ödeme cezası alır.
Halihazırda bir krediniz varsa, kredi belgelerinizi kontrol edin (veya borç vereninizden), bunun bir ön ödeme cezası maddesi içerip içermediğini görmek için. Bu, borcunuzu programdan önce ödemenin mali açıdan mantıklı olup olmadığına karar vermenize yardımcı olacaktır. Konut kredisi piyasasındaysanız ve erken ödemeyi planlıyorsanız, ön ödeme cezası olmayan borç verenleri arayın.
Alt çizgi
Ev onarımları, kolej masrafları, tıbbi faturalar veya diğer büyük harcamalar için nakit paraya ihtiyacınız varsa, bir ev öz sermaye kredisi kullanışlı olabilir. Bununla birlikte, borç vereninizin krediyi işleme koymasını, onaylamasını ve kapatmasını beklerken, parayı elinize almanız birkaç ay sürebilir. Kredi başvurusunu doğru bir şekilde tamamlamak ve belgelerinizi hazır bulundurmak, süreci hızlandırabilir ve büyük harcamalarınızı daha erken karşılayabilirsiniz.