İçindekiler
Bir yatağın altına para yatırmak en kolay çözüm gibi görünse de, yerel bankanız veya kredi birliğiniz daha iyi ve daha güvenli seçenekler sunar. Ya geleneksel bir tasarruf hesabı ya da bir mevduat sertifikası (CD) bir miktar faiz kazandıracaktır. Neredeyse tüm ABD bankalarında ve kredi birliklerinde, CD veya tasarruf hesabındaki paranız 250.000$’a kadar olan kayıplar için federal olarak sigortalanır.
Hangisinin sizin için en iyisi olduğunu düşünmeniz gereken hala yeterince fark var.
Önemli Çıkarımlar
- CD’ler genellikle tasarruf hesaplarından daha yüksek faiz oranları sunar. Tasarruf hesapları, herhangi bir yatırımın en düşük oranlarından bazılarını sunar.
- Bir tasarruf hesabı, paranızın erişilebilir olmasını sağlar. Bir CD, parayı belirli bir süre için bankada bırakmanızı taahhüt eder.
- Her iki seçenek de kayıplara karşı federal olarak sigortalıdır.
Mevduat Sertifikası (CD) Nedir?
Hemen hemen tüm ABD bankaları ve kredi birlikleri tarafından sunulan mevduat sertifikası (CD), yatırımcıya belirli bir süre bankada bir miktar para bırakması karşılığında belirli bir faiz oranı ödeyen bir finansal üründür.
Müşteri parayı kendi haline bıraktığı sürece, bir tasarruf hesabına göre daha yüksek bir faiz oranı sunar. Vade tarihinden önce para çekme mümkündür ancak cezaları vardır. Bunlar değişebilir, ancak faizinizin ve hatta ana para yatırmanızın bir kısmının kaybına neden olabilir.
CD’ler bir ay kadar kısa veya 10 yıl veya daha uzun süreler için satın alınabilir. Genel olarak, vade ne kadar uzun olursa, CD’nin ödediği faiz o kadar yüksek olur.
CD’nin Faydaları
- Daha iyi faiz oranları: Bir CD’nin tüm fikri, belirli bir süre boyunca paranıza dokunmadan bırakmak olduğundan, bankalar bir tasarruf hesabına göre daha yüksek faiz oranları sunar. CD oranları, tasarruf hesapları için ulusal ortalamanın altı katına kadar çıkabilir.
- Faiz şurada kilitlendi: Hemen hemen tüm CD’ler sabit bir faiz oranıyla gelir. Mevduatınız faiz değişimlerinden korunacak ve beklenen getirisinin ne kadar olacağını tam olarak hesaplayabileceksiniz.
- İleriyi planlamak için iyi: Oran ayarlandığından, daha doğru plan yapabileceksiniz. Yeni bir evde peşinat için para biriktiriyorsanız, ne kadar paranız olacağını bilirsiniz.
- Bakım ücreti yok: Genel olarak konuşursak, CD’ler aylık bakım ücretleri ile gelmez, yani tüm faiz kazançlarınızı evinize götürebilirsiniz.
CD’nin Dezavantajları
- Olgunluk için beklemeniz gerekir: Özünde bir CD, geleneksel bir tasarruf hesabından daha fazla sabır gerektirir. Paranızı bir CD’ye kilitlediğinizde, dönem boyunca oradadır.
- Erken çekilme cezaları: Bir CD’nin tüm amacı, parayı belirli bir süre bankada tutmaktır. Bankaların kanunen erken para çekme cezası vermeleri gerekmektedir. Bu ücretin ne kadar olacağı ve nasıl hesaplanacağı banka tarafından belirlenir ve hesap sözleşmesinde belirtilir.
- Enflasyon CD getirilerine zarar verecek: CD’nizin vadesi boyunca enflasyon, aldığınız faiz oranından daha yüksek bir seviyeye yükselebilir. Satın alma gücü açısından gerçek getiriniz azalacaktır.
- Zamanla para eklenemez. CD’ler toplu olarak satın alınır. Zamanla daha fazla CD satın alabilirsiniz, ancak mevcut bir CD’ye daha fazla para yatıramazsınız.
Tasarruf Hesabı Nedir?
Bir CD gibi, bir tasarruf hesabı da zaman içinde faiz tahakkuk eden bir mevduattır. Tasarruf hesapları, diğer hesap türlerine ve diğer yatırımlara kıyasla çok mütevazı faiz oranları sunar.
Paranızı istediğiniz zaman alabilirsiniz, ancak bunun bile sınırları vardır. Bazı bankalar sık sık para çekme işlemleri için ücret almaktadır.
Birikim Hesabının Faydaları
- Daha erişilebilir: CD’lerden farklı olarak, bir tasarruf hesabına yatırdığınız paraya her zaman erişilebilir. Bununla birlikte, belirli bir ayda ücret ödemeden yapabileceğiniz para çekme veya transfer sayısında sınırlı olabilirsiniz.
- İstediğiniz zaman daha fazla para yatırabilirsiniz: Tasarruf hesapları, her maaş çekinden belirli bir miktar tasarruf etmek gibi belirli bir finansal hedefi olan kişiler için iyidir. Tutarı, harcamak için daha az cazip olacağınız çekten tasarrufa aktarmak kolaydır.
- İyi tasarruf alışkanlıklarını destekler: Tasarruf hesapları, çevrimiçi olarak veya eski moda bir çek defteri ile para yatırma ve çekme işlemlerinizi izlemenizi kolaylaştırır. Maaşınızın bir kısmının doğrudan birikimlerinize gitmesi için otomatik bir tasarruf planı oluşturabilirsiniz.
Birikim Hesabının Dezavantajları
- Düşük faiz oranları: Tasarruf hesaplarına sunulan faiz oranları yüksek değildir. Ağustos 2022 itibariyle, belirtilen mevcut “en iyi” oranlardan biri %2,10 idi ve bu, minimum 5.000$ bakiye ile geldi.
- Para çekme ile ilgili olası sınırlamalar: Tek bir işlemde ne kadar para çekebileceğinizin bir sınırı yoktur, ancak federal yasa, belirli bir süre içinde kaç tane para çekme veya transfer yapılabileceğini sınırlayabilir. Nisan 2020’de, Federal Rezerv ayda altı para çekme limitini duraklattı, ancak bireysel bankalar para çekme işlemlerini kısıtlamakta özgürdür.
- Faiz oranları dalgalanıyor: Bankalar, piyasa koşulları değiştikçe tasarruf hesabı faiz oranlarını ayarlayabilir. Bu dalgalanma, belirli bir süre boyunca tam olarak ne kadar alacağınızı belirlemeyi zorlaştırabilir.
- Ek ücretler: Bir tasarruf hesabı tutarsanız, çoğu banka aylık bakım ücreti alır. Bu ücret zamanla kazancınızı kesecektir.
Yüksek Getirili Birikim Hesabını Nasıl Açabilirim?
İlk olarak, hangi bankaların rekabetçi yüksek getirili tasarruf hesapları sunduğunu kontrol edin. Birini bulduğunuzda, süreç çevrimiçi veya şahsen kolaydır.
Hesaba, halihazırda iş yaptığınız bir bankada çevrimiçi olarak açmanız özellikle kolay olacaktır. Kimliğinizi zaten doğruladı.
Daha önce çalışmadığınız bir kurumda birikim hesabı açıyorsanız, birkaç adım daha olabilir. Başvuru süreci için ehliyetinize, Sosyal Güvenlik numaranıza ve birincil banka hesap bilgilerinize ihtiyacınız olacak.
CD Faiz Oranları Nasıl Belirlenir?
Banka ve kredi birlikleri mevduat ihtiyaçları, fon maliyetleri ve rekabetçi piyasa güçlerine göre faiz oranlarını belirler.
Asal oran Federal Rezerv tarafından yükseltildiğinde, kredi kartları gibi kredi ürünlerinin faiz oranları genellikle adım adım yükselir. CD gibi mevduat ürünleri için ödenen faiz oranları genellikle aylarca gecikir.
Vadeli Hesaplar İçin Faiz Oranları Nasıl Belirlenir?
Mevduat sertifikalarında olduğu gibi, tasarruf hesapları için faiz oranları bankalar ve kredi birlikleri tarafından rekabetçi baskılara, mevduat sermayesi gereksinimlerine ve Federal Rezerv’den borçlanma maliyetine göre belirlenir.
Tasarruf hesaplarının faiz oranları, Federal Rezerv tarafından belirlenen sürekli düşük oranlar nedeniyle uzun yıllar çok düşüktü. Bununla birlikte, 2022’de Federal Rezerv, kilit faiz oranlarını istikrarlı bir şekilde yükseltiyordu ve bankalar müşterileri için daha yüksek oranlar ile takip ediyorlardı.
Alt çizgi
Bir CD mi yoksa bir tasarruf hesabı mı açmanız gerektiğine karar vermek söz konusu olduğunda, bu gerçekten niyetinize bağlıdır. Bir kenara para ayırmak istiyor ancak yine de acil bir durumda bu fonlara anında erişmek istiyorsanız, büyük olasılıkla bir tasarruf hesabı açmak isteyeceksiniz. Ancak, bu fonlara erişmeden önce aylar veya yıllar beklemekte sorun yaşıyorsanız, bir CD daha akıllıca bir seçim olacaktır.
