İçindekiler
Bazen sigorta şirketleri, kendi müşterilerine sundukları finansal korumanın aynısını isterler ve bu tür korumaları sözde reasürans piyasasında bulabilirler. Reasürans şirketleri, diğer sigorta şirketleri için, özellikle kasırgalar veya 2008-2009 küresel mali krizi gibi katastrofik risklerle ilgili kayıplara karşı sigorta sağlar.
Reasürans olmadan, günümüzün sigorta endüstrisi riske karşı daha savunmasız olacak ve potansiyel kayıpları telafi etmek için tüm poliçelerine muhtemelen daha yüksek fiyatlar uygulamak zorunda kalacaktı.
Önemli Çıkarımlar
- Reasürans veya sigortacılar için sigorta, sigorta şirketleri arasında ve arasında risk transferi ve risk paylaşımı uygulamasıdır.
- Anlaşma reçine sigortası, bir sigortacının, sigortalı şirketin tüm poliçelerini kapsayan özel bir reasürans düzenleyicisinden geniş teminat satın almasını içerir.
- İsteğe bağlı reasürans, birincil sigortacının iş defterinde tutulan tek bir riski veya bir risk bloğunu kapsar.
- Reasürörler karmaşık riskleri ele alır ve faaliyet gösterebilmek için belirli düzenleyici ve finansal koşulları karşılamalıdır.
İş Modelinin Temelleri
Reasürans şirketleri tipik olarak iki tür ürün sunar.
- İlki, reasürörün tüm poliçeleri veya henüz yazılmamış olanlar da dahil olmak üzere reasürörden gelen poliçelerin tamamını kabul etmek zorunda olduğu bir sözleşme türü olan anlaşmalı reasürans olarak bilinir.
- İkinci tip, çok daha spesifik olan isteğe bağlı reasüranstır. Bunlar, bir şirket veya büyük bir bina üzerindeki fazla sigortanın yeniden sigortalanması gibi tek bireysel poliçeleri kapsayabilir veya bir araya toplanmış birkaç poliçe ile farklı bölümleri kapsayabilir.
Bu kategorilere ek olarak, reasürans orantılı veya değil olarak kabul edilebilir. Orantılı reasürans altında, reasürör, sigortacı tarafından satılan tüm poliçe primlerinden orantılı bir pay alır. Bir talep için, reasürör, önceden müzakere edilmiş bir yüzdeye dayalı olarak kayıpların bir kısmını üstlenir. Reasürör ayrıca sigortacıya işlem, işletme satın alma ve yazma maliyetlerini tazmin eder.
Orantısız reasürans ile, sigortacının zararları rüçhan veya alıkoyma limiti olarak bilinen belirli bir miktarı aşarsa reasürör sorumludur. Sonuç olarak, reasürör, sigortacının prim ve zararlarında orantılı bir paya sahip değildir. Öncelik veya saklama limiti, bir tür riske veya tüm risk kategorisine dayalıdır. Hasar fazlası reasürans, reasürörün, sigortacının alıkonulan limitini aşan kayıpları kapsadığı bir tür orantısız teminattır. Bu sözleşme tipik olarak felaket olaylarına uygulanır ve sigortacıyı ya olay bazında ya da belirli bir süre içindeki kümülatif zararları kapsar.
Reasürörler, öncelikle sigorta sistemindeki en büyük ve en karmaşık risklerle uğraşırlar. Normal sigorta şirketlerinin istemediği veya içselleştiremediği risk türleridir. Bu tür riskler, doğası gereği uluslararası olma eğilimindedir: savaş, şiddetli durgunluk veya emtia piyasalarındaki sorunlar. Bu nedenle reasürans şirketleri küresel bir varlığa sahip olma eğilimindedir. Küresel bir varlık, reasürörün riski daha geniş alanlara yaymasına da olanak tanır.
Reasürans şirketleri her zaman yalnızca diğer sigortacılarla ilgilenmezler. Birçoğu ayrıca finansal aracılar, çok uluslu şirketler veya bankalar için politikalar yazıyor. Ancak, reasürans müşterilerinin çoğunluğu birincil sigorta şirketleridir.
Sigorta Şirketleri ile Farklılıklar ve Benzerlikler
Diğer herhangi bir sigorta türü gibi, reasürans, sigortacının poliçe kapsamına uygun olarak gelecekteki hasarları ödeme vaadi karşılığında sigorta müşterisinden bir prim tahsil edildiği bir sisteme indirgenir. Reasürans şirketleri, tıpkı normal sigorta şirketlerinin yaptığı gibi, sözleşmelerini fiyatlandırmak için risk yöneticileri ve modelleyiciler kullanır.
Bununla birlikte, reasürans şirketleri, normal sigorta şirketlerinden çok farklı bir müşteri tabanını hedefler ve aynı zamanda, farklı, hatta rekabet eden hukuk sistemlerini içeren daha geniş yargı alanlarında çalışma eğilimindedirler.
Bir diğer ciddi fark, reasürans şirketlerinin faaliyet gösterdiği göreceli gizemdir. Standart sigorta şirketleri, ürünlerinin geniş kitlelere açık bir şekilde reklamını yapar ve genellikle aynı pazar segmentleri üzerinde yoğun bir şekilde rekabet eder. Reasürans şirketleri ise finans dünyasının arka planında faaliyet gösteriyor. Bu şirketler doğrudan tüketiciye yönelik toplu reklam satın almazlar, küçük iş güçleri vardır ve normalde birkaç büyük rakiple güçlü niş roller geliştirirler.
Reasürans Sözleşmesi
Reasürans sözleşmeleri, sigortayı arayan sigorta şirketi olan sedan sigortacı ile üstlenici sigortacı veya reasürör arasında bir anlaşma görevi görür. Normal bir sözleşmede, reasürör, sedan sigortacının müşterilerine yazdığı belirli poliçeler kapsamındaki zararları sedan sigortacıya tazmin eder.
Sigorta şirketinizle aranızdaki standart sigorta sözleşmesinden farklı olarak reasürans sözleşmesi şekil ve içerik olarak düzenlenmemiştir çünkü her iki taraf da sektör hakkında eşit derecede bilgili ve kanunen eşit pazarlık gücüne sahiptir.
Teminat ve Diğer Düzenlemeler
Standart sigortacılar gibi, reasürans şirketleri de kuruluş belgelerini hangi devletlere sundukları ve işlem yaptıkları diğer devletlere göre düzenlenir.
Reasürörler, Amerika Birleşik Devletleri’nde belirli bir lisans olmadan faaliyet gösterebilir, ancak çoğu yargı bölgesi ofis kurmak veya ticari işlemler yürütmek için bir tür lisans gerektirir. Daha spesifik finansal düzenlemeler yerine, birçok reasürör, bir meşruiyet ve iyi niyet göstergesi olarak sedan sigortacılara nitelikli teminat sağlar.
2010 Dodd-Frank Wall Street Reformu ve Tüketiciyi Koruma Yasası’nda, yetkisiz reasürörlerin, sedan sigortacının bir finansal ödeme alabilmesi için sedan sigortacıya brüt yükümlülüklerinin %100’ünü teminat vermesi gerektiği de dahil olmak üzere, reasürans şirketlerine ilişkin hükümler vardır. reasürans için kredi beyanı. Kabul edilebilir mali güce sahip olduğu belgelenen reasürörlerin teminat gereksinimleri, derecelerine göre azaltılabilir. Ulusal Sigorta Komiserleri Birliği’ne (NAIC) uymak için, tüm eyaletlerin 2019 yılına kadar gereksinimleri belirlemesi gerekir.