İçindekiler
| 2022 Yüksek İndirilebilir Sağlık Planı Kuralları | ||
|---|---|---|
| Bireyler | Aileler | |
| Minimum İndirilebilir | 1.400$ | 2.800$ |
| Cepten Maksimum* (muafiyetler, ek ödemeler, eş sigorta dahil) | $7.050 | $14,100 |
* Cepten maksimum miktarın da plan tarafından belirlendiğini unutmayın. Muafiyetleri, ortak ödemeleri ve ortak sigortayı içerebilir. Sigorta primlerini içermez. Cepten maksimum, genellikle ağ dışı hizmetleri de içermez.
Sağlık Tasarruf Hesabı Nasıl Çalışır?
Bir HSA’ya yapılan katkılar vergiden düşülebilir. Bu, katkıların işveren sponsorluğundaki planlar için bordrodan düşüleceği anlamına gelir. Başta serbest meslek sahipleri olmak üzere diğer bireyler için, yıl için vergi beyannameleri yapıldığında kesinti yapılabilir.
Bir HSA’dan para çekme, nitelikli tıbbi harcamaları ödemek için kullanılmaları koşuluyla vergiden muaftır. Bu masraflar, diş ve görme bakımı için yapılan ödemeleri içerebilir – bazı standart tıbbi sağlık sigortası planlarının karşılayamayacağı harcamalar.
Çoğu HSA bir banka kartı verir, böylece reçeteli ilaçlar ve diğer uygun harcamalar için kartla ödeme yapabilirsiniz. Mailinize bir fatura gelmesini beklerseniz, fatura merkezini arayabilir ve banka kartınızı kullanarak telefonla ödeme yapabilirsiniz.
Yıl sonunda hesabınızda bulunan para, gelecekteki nitelikli tıbbi harcamaları ödemek için hesabınızda kalır. Yıl sonu bakiyeleri süresiz olarak devredilir. Hesap ve fonları size aittir ve sağlık sigortası planlarını değiştirseniz, iş değiştirseniz veya emekli olsanız bile mülkiyet sizde kalır. Hesaptayken, para vergiden muaf olur.
Bir HSA’ya Ne Kadar Katkıda Bulunabilirim?
IRS, sizin, işvereninizin ve diğer herhangi bir kişinin her yıl HSA’nıza katkıda bulunabileceği toplam tutarı belirleyen sınırlar belirler. 2021 için maksimum katkı tutarı bireysel sigorta için 3.600 dolar ve aile sigortası için 7.200 dolar (2022’de bireyler için 3.650 dolara ve aileler için 7.300 dolara yükseliyor). 55 yaşında veya daha büyükseniz, “yetişme” katkısı olarak 1.000 ABD Dolarına kadar ekleyebilirsiniz.
HSA Money’i Nasıl Kullanabilirim?
HSA’nızdaki fonlar, sizin, eşinizin ve bakmakla yükümlü olduğunuz kişilerin yaptığı nitelikli tıbbi harcamaları ödemek için kullanılabilir. IRS, IRS Yayını 502, Tıbbi ve Diş Masrafları’nda ayrıntılı olarak açıklanan nitelikli tıbbi harcamanın ne olduğunu ve ne olmadığını belirler. Genel olarak, nitelikli harcamalar, teşhis, tedaviler, hafifletmeler, tedaviler ve reçeteli önleyici ilaçlar için ödenen tutarlar gibi maruz kalabileceğiniz hemen hemen tüm tıbbi harcamaları içerir.
HSA’nın en büyük yararlarından biri, indirilemeyen ödemeleriniz için kullanılabilmesidir. Ayrıca, HSA bir tür vergi sığınağı görevi görür, yani katkıda bulunduğunuz para için herhangi bir vergi ödemezsiniz. Bu, vergiye tabi tutardan tasarruf etmenizi sağlarken, bu fonları vergi sonrası dolarlarla muhtemelen ödeyeceğiniz tıbbi harcamalara yatırmanıza izin verir. Hesabı, ana sağlık sigortası planınız kapsamında yaptığınız harcamalardan daha fazlası için de kullanabileceğinizi unutmayın. Örneğin, tıbbi planınız diş veya görme bakımını kapsamıyorsa, bu faturalar için HSA fonları yine de kullanılabilir.
HSA’nın kullanılamayacağı birkaç şey vardır. Sigorta primlerini ödemek için kullanamazsınız. Diğer uygun olmayan harcamalar arasında diş macunu, banyo malzemeleri ve kozmetikler gibi reçetesiz satılan ürünlerin yanı sıra çoğu kozmetik ameliyat yer alır. Daha sağlıklı bir iklime tatil yapmak da bir seçenek olmayacaktır.
Diş macunu, banyo malzemeleri ve kozmetiklerin yanı sıra nikotin sakızı veya nikotin bantları gibi reçete gerektirmeyen tezgah üstü maliyetlere genellikle izin verilmez.
64 yaşında veya daha küçükseniz ve nitelikli olmayan bir harcama için para çekiyorsanız, para üzerinden vergi (gelir olarak vergilendirilecektir) ve ayrıca %20 ceza ödersiniz. 65 yaşında veya daha büyükseniz veya herhangi bir yaşta engelliyseniz, yine de miktar üzerinden vergi borcunuz olacak, ancak cezadan muaf olacaksınız. Yani, açıkçası, 65 yaşından sonra, esasen herhangi bir şey için HSA fonlarını çekebilirsiniz.
Bir HSA’yı Nasıl Kurabilirim?
Önce bir HDHP’ye kaydolmanız gerekir. Bu adımı işvereninizin insan kaynakları departmanı aracılığıyla atarsanız, HSA’nızı oluşturma konusunda size tavsiyede bulunabilmelidir. İşveren sponsorluğundaki çoğu HDHP’de, birlikte çalışmanız için ilişkili bir HSA sağlayıcısı bulunur.
HDHP’nizle birlikte bir HSA gelmezse, hesabı kendi başınıza oluşturabilirsiniz. Bankalar, kredi birlikleri ve aracı kurumların tümü HSA’lar sunar. Her HSA sağlayıcısı kendi şartlarını oluşturabilir. Bir aracı kurum aracılığıyla HSA’lar, katkılarınızı hisse senetlerine, tahvillere veya fonlara potansiyel olarak yatırmanıza izin verebilir. Banka HSA’ları genellikle optimal bir faiz oranı sunacaktır.
Bir sağlayıcı seçtiğinizde, kayıt süreci oldukça basittir: HDHP’niz hakkında bilgi içeren bir başvuruyu tamamlamanız istenecektir. Hesabınız onaylandıktan sonra, hesaba para aktarabilir ve nitelikli harcamalar için kullanmaya başlayabilirsiniz.
Tasarruf/Yatırım Araçları Olarak HSA’lar
HSA’lar bir vergi sığınağı sunar. Bilgili yatırımcılar için bu, tıbbi harcamalar için vergiden muaf olarak çekilebilecek sermaye kazançları biriktirme fırsatı yaratabilir. Daha büyük bir HSA bakiyeniz varsa, yatırım seçenekleri elbette daha önemli hale gelebilir.
Çoğu HSA hesap sahibi, gerekli, planlanmış ve planlanmamış tıbbi kullanım için tasarlandığından bu fonlarda biraz muhafazakar olmak isteyecektir. Bu, bir hesap sahibinin Hazine tahvilleri, belediye tahvilleri veya yüksek dereceli şirket tahvilleri gibi çoğunlukla düşük riskli ürünlere HSA katkılarıyla yapmak isteyebileceği yatırım türlerini sınırlayabilir.
Açılan hesabın türü, mevcut olabilecek yatırımların türünü belirleyecektir. Bankalar aracılığıyla sağlanan planlar genellikle yüksek getirili faiz tasarruf koşullarından fazlasını sunmaz. Ancak aracılık planları çok daha fazlasını sunar. Araştırmak isteyebileceğiniz en iyi HSA yatırım platformlarından bazıları Vanguard, HSA Bank/TD Ameritrade, Lively, Optum Bank ve HealthSavings Administrators’dır.
HSA’dan En Çok Kim Yararlanır?
HDHP’ler ve HSA’lar, yıllık sağlık hizmetleri maliyetleri için minimum beklentiye sahip nispeten sağlıklı kişiler için çoğu zaman en mantıklı olanlardır. HDHP’ler, acil bir durum ortaya çıktığında ödenmesi gereken daha yüksek kesintilerin takası için genellikle daha düşük primler sunar. HDHP ve HSA kombinasyonunu çok faydalı yapan da budur. Plan sahipleri, yüksek bir indirilebilir ödeme gerektirebilecek herhangi bir acil durum için potansiyel olarak bir HSA aracılığıyla süresiz olarak tasarruf edebilir.
HSA’lar ve HDHP’ler ayrıca yüksek gelirlilerin yanı sıra 65 yaşına yaklaşan bireylere de hitap edebilir. Bir HDHP seçen yüksek gelirli kişiler, vergi korumalı bir hesapta yılda 8,300 ABD Dolarına kadar tasarruf etmek için HSA’ları kullanabilir. Hem yüksek gelirliler hem de emekliliğe yaklaşanlar için HSA, bir tıbbi acil durum fonu oluşturmak için değerli bir araç olabilir ve aynı zamanda bir tür alternatif emeklilik aracında tasarruf sağlayabilir.
Tersine, standart tıbbi bakım için önemli sağlık maliyetlerine maruz kalırsanız, bir HSA açmak için gereken yüksek indirilebilir sağlık planının sizin için doğru seçim olmayabileceğini unutmayın. HDHP ile daha az prim ödeyecek olsanız bile, bir HSA’daki parayla bile, maliyetli bir tıbbi prosedür için indirilebilecek tutarı karşılamak için nakit bulmak zor olabilir.
Düzeltme-24 Mayıs 2022: Bu makale, VA tıbbi yardımları alanlar için HSA katkıları için uygunluk şartlarını netleştirmek için güncellendi.