İçindekiler
401(k), emeklilik serveti yaratmak için önemli bir araç olabilir. Bu tanımlanmış katkı planları, her ikisi de vergi ertelenmiş büyümeden yararlanan seçmeli maaş ertelemeleri ve işveren eşleştirme katkıları ile finanse edilebilir. Emekli olmaya hazır olduğunuzda, bu tasarruflar ana gelir kaynaklarınızdan biri olabilir. Ancak bir 401(k) planı görmek istediğiniz türden getiriler yayınlamadığında ne yaparsınız? Bir 401(k)’nin düşük performans göstermesinin farklı nedenleri ve bunları önlemenin birkaç yolu vardır.
Önemli Çıkarımlar
- 401(k), seçmeli maaş ertelemeleri ve teklif edildiğinde işveren eşleştirme katkıları yoluyla finanse edilen, vergi avantajlı tanımlanmış bir katkı planıdır.
- 401(k)’nizin performansının beklentilerinizi karşılamamasının bir nedeni de çok ihtiyatlı yatırım yapmaktır.
- Borsa oynaklığı, 401(k) getirisi bir yatırımcının hedeflerinin altında kaldığında başka bir yaygın suçludur.
- Yatırımları çeşitlendirmek, ücretleri en aza indirmek ve katkıları sürdürmek, işaretlenen 401(k) getirilerini önlemeye yardımcı olabilir.
Bir 401(k) Neden Düşük Performans Gösterebilir?
401(k) planı bir yatırım aracıdır. Herhangi bir yatırımda olduğu gibi, yüksek getiri garanti edilmez. Aslında, getiriler, mevduat sertifikası (CD) hesabı veya düşük riskli tahvil gibi bir şeyle olabileceği gibi hiçbir şekilde garanti edilmez. Bununla birlikte, planınızın cansız bir performans sunmasının birkaç nedeni vardır.
Sebep No.1: Çok güvenli oynuyorsun
Yaşınız, zaman ufkunuz ve hedefleriniz için çok ihtiyatlı yatırım yapmak, 401(k)’nizde düşük performansa neden olabilir. Genel olarak, ne kadar gençseniz, piyasadaki gerilemelerden veya artan oynaklık dönemlerinden kurtulmak için daha uzun bir pencereniz olduğundan, o kadar fazla risk alabilirsiniz.
Tarihsel olarak, borsa, enflasyona göre ayarlandığında %7’ye düşen, kabaca %10’luk yıllık getiri sağladı. 401(k) yatırımlarınız, paranızın çoğu tahvillere veya düşük riskli hisse senetlerine bağlı olduğu için bunun yerine %5 veya %6 getiri sağlıyorsa, tasarruflarınız nihai hedeflerinizin çok gerisine düşebilir.
Önemli
Hedef-tarih fonları (TDF’ler) 401(k) tasarruf sahipleri için basitleştirilmiş bir yatırım seçeneği sunabilse de, fonun çalışma kariyeriniz üzerinden süzülme yolunu ve öngörülen getirilerini anlamak önemlidir.
Sebep No.2: Yüksek ücretler ödüyorsunuz
İdari ücretler ve fon gider oranları da dahil olmak üzere ücretler, 401(k) iadenizden büyük bir pay alabilir. Örneğin, varlıkları 50 milyon ABD doları olan büyük 401(k) planlar için ortalama ücret 2021 itibariyle %0,88 idi. Varlıkları 5 milyon ABD doları olan daha küçük 401(k) planlar için ortalama ücret %1,19’du.
401(k) plan ücretlerinin çoğu aslında son yıllarda sabit bir düşüş eğilimindeydi, ancak tüm planların aynı olmadığını hatırlamak önemlidir. Yıldızdan daha az getiri, yatırım seçimlerinizin değil, ödediğiniz ücretlerin sonucu olabilir.
Not
Bireysel yatırım fonları için gider oranları, fonun aktif veya pasif olarak yönetilmesine ve genel yatırım stratejisine bağlı olarak büyük ölçüde değişebilir.
Sebep No.3: Borsa oynaklığı arttı
Borsa, en iyi gününde bile değişken ve öngörülemez olabilir. Oynaklık arttığında, hisse senedi fiyatları düşüşteyse 401(k)’nizin değeri düşebilir. Bir yatırımcı olarak üzerinde çok az kontrole sahip olduğunuz fiyat dalgalanmalarına neden olabilecek farklı faktörler vardır. Faiz oranlarındaki artışlar, enflasyon ve küresel bir sağlık krizi hakkındaki spekülasyonlar, son yıllarda oynaklığın artmasını tetikleyen faktörlerden sadece birkaçı.
401(k) Cihazınız Düşük Performans Gösteriyorsa Ne Yapmalısınız?
401(k)’niz para kaybediyorsa veya istediğiniz türden getirileri sağlayamıyorsa, bir başa çıkma stratejisine sahip olmanıza yardımcı olur. Getirilerinizi artırmanıza ve yatırım hedeflerinize yaklaşmanıza yardımcı olabilecek yapabileceğiniz birkaç şey var.
401(k) Yatırımlarını Çeşitlendirin
Çeşitlendirme, basit bir ifadeyle, tüm yatırım yumurtalarınızı tek bir sepete koymamak anlamına gelir. Yatırımları çeşitlendirdiğinizde, ödülleri göz önünde bulundurarak riski dağıtırsınız. 401(k)’niz düşük performans gösteriyorsa veya hatta para kaybediyorsa, doğru şekilde çeşitlendirildiğinizden emin olmak yardımcı olabilir.
Çoğu 401(k) plan, yatırım fonlarına, endeks fonlarına ve borsada işlem gören fonlara (ETF’ler) yatırım yapmanıza olanak tanır. Her biri, fonun genel amacına göre oluşturulan bir menkul kıymetler sepetini temsil eder. Planınızda birden fazla yatırım fonu veya ETF’niz varsa, kaputun altına bir göz atmak, gerçekte ne kadar çeşitlendirilmiş olduğunuz ve çeşitlendirmeyi geliştirmek için hangi ayarlamaları yapmanız gerekebileceği hakkında bir fikir verebilir.
Uç
Bireysel emeklilik hesabı (IRA) ve/veya vergilendirilebilir aracılık hesabı açmak, yatırım fonları veya ETF’lerin ötesinde yatırımları çeşitlendirmek için ek fırsatlar sağlayabilir.
Plan Ücretlerini İnceleyin
401(k) ücretlerini en aza indirmek, yatırımlarınızın performansını artırmak zorunda olmayan ancak kazandığınız getirilerin daha fazlasını korumanıza yardımcı olabilecek stratejik bir hamledir. 401(k)’nizin ücret denetimine nereden başlayacağınızdan emin değilseniz, önce fon gider oranlarınıza bakın. Planınızın idari ücretleri konusunda yapabileceğiniz çok az şey olabilir, ancak yalnızca farklı bir fon seçerek yüksek gider oranlarını ödemekten vazgeçebilirsiniz. Ücretleri değerlendirmek için bir kılavuza ihtiyacınız varsa, hisse senedi fonları için ortalama gider oranı %0,47 iken tahvil fonları için ortalama gider oranı %0,39’dur.
Bekleyin
Oynaklık 401(k)’nizde düşük performansa yol açıyorsa, onu atlatmaya çalışmaktan başka yapabileceğiniz çok az şey olabilir. Bunun sizin için uygun olup olmadığı, emekliliğe ne kadar yakın olduğunuza ve birikimlerinizden ne kadar sürede gelir elde etmeniz gerektiğine bağlı olabilir.
Oynaklık kısa vadeli bir düşüş gibi görünüyorsa ve hala nispeten gençseniz, en iyi seçeneğiniz 401(k)’nize mevcut oranınızla katkıda bulunmaya devam etmek veya hatta artırmak olabilir. Bu, dolar maliyeti ortalamasından yararlanmanıza olanak tanır ve volatilite hisse senedi fiyatlarını düşürürse, yatırımları indirimli olarak satın alabilirsiniz.
401(k)’m Para Kaybederse Ne Yapmalıyım?
401(k)’niz para kaybediyorsa, yapılacak ilk şey bunun neden olduğunu düşünmektir. Borsa oynaklığı ve/veya zayıf yatırım seçenekleri, 401(k) kayıpların en yaygın nedenlerinden ikisidir. Portföyünüzü çeşitlendirmek, yatırım ücretlerini en aza indirmek ve piyasa düştüğünde panik yapmamak zamanla kaybettiğiniz zemini yeniden kazanmanıza yardımcı olabilir.
401(k) Neden Büyümüyor?
401(k)’nize istikrarlı bir şekilde para katkıda bulunuyorsanız ancak herhangi bir büyüme görmüyorsanız, sorun çok ihtiyatlı yatırım yapıyor olmanız veya getirilerinizin bir kısmını yüksek şeklinde geri veriyor olmanız olabilir. ücretler. Plandaki yatırımlarınızın her biri için performansı ve maliyetleri gözden geçirmek, bunları korumaya değer olup olmadığına veya paranızı farklı bir fona taşımanız gerekip gerekmediğine karar vermenize yardımcı olabilir.
Bir 401(k)’de Tüm Paramı Kaybedebilir miyim?
Piyasa, yatırımlarınızın değerinin düşmesine neden olan önemli bir oynaklık yaşarsa, 401(k)’de geçici de olsa para kaybetmek kesinlikle mümkündür. Çoğu kaybın geçici olduğunu unutmayın. Çeşitlendirme, riskin yönetilmesine yardımcı olabilir, böylece piyasa bir düşüş yaşarsa, yatırımlarınızın tamamı etkilenmez.
Alt çizgi
401(k)’nizin performansının yerine oturduğunu hissetmek cesaret kırıcı olabilir, ancak bu, bu konuda bir şeyler yapmaya kalkışamayacağınız anlamına gelmez. Planınızda neye sahip olduğunuzu ve bu yatırımlar için ne kadar ödediğinizi anlamak, genel stratejinizde ince ayar yapmanıza yardımcı olabilir. Bireysel hisse senetleri, gayrimenkul veya diğer menkul kıymetler satın almakla ilgileniyorsanız, 401 (k) tasarrufunuzu bir IRA veya çevrimiçi aracılık hesabındaki diğer yatırımlarla da destekleyebilirsiniz.