İçindekiler
Yıllık gelirler bir zamanlar iki temel çeşitte geldi. Bir tarafta, sahibine mütevazı getiriler, ancak garantili ödemelerin güvencesi sağlayan sabit gelirler vardı. Alternatif, getirisi belirli bir hisse senedi sepetinin ne kadar iyi performans gösterdiğine dayanan değişken bir türdü.
Bununla birlikte, daha yakın yıllarda, rant müşterileri üçüncü, yolun ortasında bir seçeneğe, endeksli rantlara sahip oldular.
Önemli Çıkarımlar
- Endeksli yıllık gelirler, garantili bir getiri artı S&P 500 gibi bir piyasa endeksine dayalı bir getiri vaat ediyor.
- Birçok yıllık ödeme sözleşmesi, garantili faiz oranını, prim olarak ödediğiniz paranın yalnızca bir kısmına uygular.
- Piyasaya dayalı getiriniz, piyasanın gerçek yüzde kazancından daha az olabilir.
Endeksli yıllıkları anlama
Endeksli anüiteler, garantili bir getiri artı piyasaya dayalı bir getiri içerir. Sonuç, geleneksel bir sabit sözleşmeden daha büyük bir potansiyeldir ve değişken bir anüiteden daha az risk taşır.
Satış rakamları herhangi bir gösterge ise, birçok yatırımcı endeksli yıllıkları “her iki dünyanın en iyisi” önerisi olarak görüyor. LIMRA Secure Retirement Institute’a göre satışlar 2021’de toplam 254,8 milyar dolarlık rekor bir seviyeye ulaştı – bu, 2020’ye göre %16 arttı.
Ancak, endeksli bir yıllık gelire atlamadan önce, yatırımcıların iyi baskıyı okuması gerekir. Bu ürünler belirli portföyler için uygun olsa da, herkesin bildiği gibi karmaşıktır ve kalite açısından önemli ölçüde farklılık gösterebilir.
Endeksli Yıllık Gelirler Nasıl Çalışır?
Diğer rant sözleşmelerinde olduğu gibi, endeksli rantlar sigorta şirketleri tarafından satılır ve alıcının bir kerelik veya bir dizi prim ödemesi yapmasını gerektirir. Daha sonra, önceden belirlenmiş bir tarihte, yıllık gelir, yıllık gelir sahibine toplu ödeme veya düzenli olarak planlanmış ödemeler yapar.
Tam olarak ne kadar alacağınız, başınızı kaşımanıza neden olabilecek endeksli yıllık ödemelerin yönlerinden biridir. Yeni başlayanlar için, iadenizin garantili faiz kısmı, ödediğiniz primlerin tamamı için geçerli olmayabilir. Çoğu eyalette, garanti edilen asgari getiri, ödenen primlerin en az %87,5’i için %1 ila %3 faizdir. Bu hükümler şirkete göre değişir, bu nedenle sözleşmenin ayrıntılarını okumak çok önemlidir.
Getirinin piyasaya dayalı kısmı, S&P 500 gibi belirli bir piyasa endeksinin performansına dayanır. Ancak endeks bir yılda %15 artarsa, endeksli yıllık gelirinizin bu tutarı üstte ödemesini beklemeyin. garantili getiriden. Bazı şirketler, “katılım oranı” olarak adlandırılan, yani piyasa kazancının ne kadarını yıllık gelir sahibine aktaracaklarını kullanır. Örneğin, katılım oranı %70 ise ve piyasa belirli bir yılda %10 yükselirse, endekse bağlı getiri sadece %7 olacaktır.
Ek olarak, bazı sigorta şirketleri piyasaya dayalı getirilerine bir üst sınır koyabilir. Örneğin, yıllık gelirinizin sabitlendiği endeks bundan çok daha iyi performans gösterse bile, maksimum ödemeleri %8 olabilir.
Piyasaya dayalı getirileri hesaplama formülü, bir sigorta şirketinden diğerine önemli ölçüde farklılık gösterir, bu nedenle ayrıntıları anlamak önemlidir. Ama dikkat et. Bazı endekslenmiş yıllık gelirler, şirketin yıllık gelirinizi satın aldıktan sonra bile katılım oranını veya üst sınırını değiştirmesine izin verir.
Yıllık gelir sözleşmenizden erken çıkmanız gerekiyorsa, önemli teslim ücretleri ve olası vergi cezalarıyla karşı karşıya kalabilirsiniz.
Para Kaybedebilirsiniz
Endeksli emeklilikler, değişken emekliliklerden daha muhafazakar olarak kabul edilirken ve garantili getirilerinin bir satış noktası olsa da, yine de risk taşırlar. Bunlardan biri, finansal bir acil durum veya diğer acil ihtiyaçlar nedeniyle sözleşmeden erken çıkmanız gerektiğidir.
Bazı sigortacılar sözde teslim olma süresini kısaltmış olsa da, çoğu hala beş ila 10 yıl boyunca yıllık gelire bağlı kalmanızı veya ranttan koyduğunuzdan daha az parayı geri almanıza neden olabilecek oldukça büyük bir teslim ücretiyle karşı karşıya kalmanızı gerektiriyor. Ayrıca, 59½ yaşından önce para çekerseniz, politikanızdan vazgeçmeniz IRS’den %10 vergi cezasına tabi olabilir.
Yıllık gelirlerin güvenilirliğinin, onları ihraç eden şirketin mali gücüne bağlı olduğunu hatırlamak da önemlidir. Sigortacının sermayesi yetersizse, tam garantisini yerine getirememesi gibi bir dış şans vardır. AM Best, Standard & Poor’s ve Moody’s gibi derecelendirme kuruluşlarından firmanın mali notuna baktığınızdan emin olun. Birden fazla ajanstan en yüksek notu alan operatörlere bağlı kalın.
Ama Broker Şişman Bir Komisyon Alır
Endeksli yıllıkları yöneten labirent kuralları, tartışmalı olmalarının tek nedeni değildir. Sigorta şirketleri genellikle bu tür ürünleri satmak için aracılara yüksek komisyon öderler ve bu da adil olsun ya da olmasın, neden tavsiye edildikleri konusunda şüphe uyandırabilir. Güvenilir bir yatırım uzmanından tavsiye almak, özellikle belirli bir ürünü zorlamak için herhangi bir mali teşviki olmayan biri, hedeflerinize en uygun kararı vermenize yardımcı olabilir.
